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01-都有哪些险种-买保险，分三步走：选对象、选险种、选产品。对应的就是买给谁、买什么险种、买什么具体产品。首先我们得知道，保险产品总的来看分两种：人身保险和财产保险。人身保险有：寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险财产保险有：车险、企财险、工程险、责任险、货运险PS：想了解每个险种的作用看这里??寿险攻略大全，重疾险攻略大全，医疗险攻略大全，意外险攻略大全，年金险攻略大全，团体保险攻略大全，车险攻略大全，财产险攻略大全今天，我们主要来讲讲适用于个人家庭的保障型产品：“寿重医意”02-基本思路-我在从业过程中，最常碰到的几个问题就是：“我想先给孩子/老人买保险可以么？”“我年轻身强力壮，没必要现在就买吧？”.........实则不然，要明白家庭配置保险的基本思路，即在预算一定的前提下，谁先配？答案是：赚钱的你！为什么？因为如果你是家里的经济支柱的话，你要是倒下了，谁来还房贷？谁来养小孩？换句话说，家里的经济来源都是你在承担，你住院了整个家庭的财务就会陷入只出不进的状态。这个时候只有小孩和老人有保险又有什么用？大额的医疗费用与巨大的心理压力，只会让患者的病情加重，只会让这个没有保障的家庭风雨飘摇。良药苦口，忠言逆耳。所以，在配置保险的时候，一定是谁挣钱谁先配！03-各配什么-把这个基本思路弄明白了，接下来的问题就是夫妻、小孩、老人各配什么保险。此前的文章讲过，每个险种所起到的作用都是不一样的，保险产品不是买的越多越好，要按需分配。而这个“需”就是财务需求。????????首先是夫妻：寿险+重疾险+医疗险+意外险寿险，作为家里的经济支柱，一方面要负担小孩的生活、教育开支，另一方面还要赡养老人，这里还不包括逢年过节的人情支出。家庭经济责任
由于寿险的作用是防范家庭支柱早逝对家庭财务的负面影响，所以作为家庭经济支柱的夫妻，一定要配置足额的寿险，以防止万一人不在了小孩和老人没人养、房贷没人还等变故。至于寿险的细分，就很多了，看图：我建议：
年轻未婚的单身人士，如果预算不足，最低也要给自己配一个定期寿险。
定期寿险很便宜，因为只保到60岁或70岁，不是必赔的，所以杠杆很高。
比如某款定寿产品，28岁男性买万保额，保到退休年纪60岁，30年缴费，一年保费支出才元。未来每年都是这个价格，不会随年纪上涨而变动。
已婚的夫妻二人，由于这个时候双方承担的家庭责任比较重（房贷、车贷、子女教育、老人赡养等），收入也相对稳定，所以建议最好直接配终身寿险，一步到位，也免得年纪大了再买还贵不少。
这两种都是保障型的寿险产品，重在回归保险的本质——保障。
而剩下的诸如两全险、万能险、分红险、投连险等，都是偏向理财型的，收益大的同时，内涵的保障部分也不如前者。
附：寿险保额如何量化，寿险攻略大全重疾险，现在的你当然年轻力壮，身体机能完爆老人，当然不担心患重疾什么的。但是，话说回来，保险买的就是个未雨绸缪。早买早便宜，等真病了基本上就买不了保险了。你说“没关系，我有医保”清醒点，朋友！医保才报几个钱，就算你是公务员，福利再好，医保撑死了报20万左右，而一场重大疾病需要多少钱？年，银保监公布的25种常见重大疾病治疗费用：“重大疾病保险中，前25种都是高发重大疾病，发生率达95%或以上，因此重大疾病的治疗费用有一定的参考意义，这些治疗费用指医院的治疗，不包括质子重离子医疗，或国外医疗。”
1、恶性肿瘤：12-50万
CT、伽马刀、核磁共振等治疗社保不报销，除了手术、检查等治疗、还有80%以上的进口抗癌药、特效药也都不报销。
2、急性心肌梗塞：10-30万
需要长期吃药才能维持身体机能，除药物治疗还需要做康复护理，因不能劳累，有可能丧失工作能力，需要长期休息。
3、脑中风后遗症：10-40万
需要长期护理和药物治疗，同样会丧失工作能力，收入损失急剧上升。
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术：20-50万
移植心脏有很多除手术的费用，比如捐赠的费用，途中护送、捐赠者的补偿、术后的抗排异，还需要长期护理。
5、冠状动脉搭桥术：20-30万
目前还有微创的技术运用纯熟，费用可能更贵，医保可以报销部分，搭桥是看造影下需要的搭桥数量，每根桥大概要4万，同样需要药物治疗和长期康复治疗。
6、终末期肾病：10万每年
在终末期如果没有换肾，就只能靠透析活着，社保可以报销部分，但是长期透析对血管也是有一定损伤的，最终还是要换肾，在机能全面下降之前，肾病会导致无力，无不能用力，不能干重活或劳累。
7、多个肢体缺失：10-40万
需要购置假肢，每年需要更换一次，工作会受限，有可能丧失工作能力，还要负担假肢的费用。
8、急性或亚急性重症肝炎：4-5万/年
9、良性脑肿瘤：5-25万
10、慢性肝功能衰竭失代偿期：3-7万/年
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症：3-5万/年
12、深度昏迷：8-12万/年
13、双耳失聪：20-40万
电子耳蜗就需要15-30年，每年需要1.5万维护费，还要小心摔坏等意外。
14、双目失明：8-20万
15、瘫痪：5-8万/年
16、心脏瓣膜手术：10-25万
17、严重阿尔茨海默病：5-8万/年
18、严重脑损伤：4-10万/年
19、严重帕金森病：5-10万/年
20、严重三度烧伤：8-20万
21、严重原发性肺动脉高压：10-20万/年
22、严重运动神经元病：6-15万
23、语言能力丧失：8-15万
24、重型再生障碍性贫血：15-40万
25、主动脉手术：8-20万这里的治疗费用还仅仅是“平均”，什么是平均，就是如果你想获得更好的治疗护理效果，不想治到一半就嫌贵回家，那真实的医疗费用是远高于此的。
举个例子，大病卧床，此时有两种药都可以治疗该病，便宜的药会让你夜里呕吐、疼痛不止，贵的药可以让你安安心心的睡上一觉。
你怎么选？
我不是在吓唬你，所谓医者仁心，从事保险的我也只是在诉说一个事实。
如果有机会，去医院里看看吧，至少你会明白健康有多么重要！
再者，如果不幸遇上什么概率小的可怜的罕见病，那治疗费用更是不可估量。
PS：罕见病的药费为什么这么高??70万一针！天价罕见病药为何不纳入社保？
部分罕见病的治疗费用还有，我们都知道患重疾期间要长期休息，养好身体，重活累活都不能干。这期间的误工费、营养费、护工费、住院费都是一笔笔不小的开支。附：重疾险保额如何量化，重疾险攻略大全医疗险，医疗险作为社保和重疾险的补充，价格不算贵，但却很有必要配置。普通的百万医疗险一年的保费也就几百块，保额却可高达~万。这个时候，又一常见的问题出来了：“我有医疗险了，是不是就不需要重疾险了？”不可以！医疗险与重疾险最大的几个区别是：①医疗险是报销的，花多少报多少，而重疾险是给付的，直接给一大笔理赔②医疗险是短险，不保证续保，一年一保，有时候今年买了明年就下架了③医疗险只报必要的医疗支出，不能像重疾险一样起到收入补偿的作用那么为什么还要买医疗险呢？①杠杆高，医疗险只需花几百块钱就可以买到上百万的保额，从金融的角度来看是杠杆极高的保险产品②链接资源，高端的医疗险往往能够帮助患者链接到稀有的医疗资源，这包医院的特需部、国际部③用途广，重疾险的理赔条件是罹患重疾，一般的小病小痛是用不到的，而医疗险不一样，只要是符合保单责任范围内的医疗支出都可以报销附：医疗险攻略大全意外险，人生无常，你永远不知道下一刻会发生什么。路边散步不小心被猫挠了一下、做饭的时候不小心划破了手指、打篮球的时候不小心跌破了膝盖......这些“不小心”都是意外，而意外事故导致的医疗费用，都可以用意外险解决。意外险包含三大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。选购意外险的理由也很简单：①便宜，你可能想象不到，一份价值百万的航空意外险只要十几块钱，史带的星享百万人生意外险最低元就可以买到含10万元意外医疗的意外险②投保简单，意外险是以各种意外导致的事故为保障对象，所以与身体健康的关系不大，一般不看身体情况，只看职业类别③唯一保不同伤残等级的保险，意外险的理赔额根据1~10级的伤残标准有不同的保险金赔付，而寿险是只赔“全残”的附：意外险攻略大全以上就是作为家庭支柱该配置的四大险种，那小孩和老人呢？然后是小孩老人??小孩：少儿重疾险+医疗险+意外险子女年幼，不承担经济责任，所以寿险不是必选项。而重疾险方面，有与之相匹配的“少儿重疾险”，特点是在成人重疾险的基础上额外保障了一些少儿高发的疾病。医疗险和意外险就不复述了，与上文同理。附：宝宝保险怎么买？??老人：（重疾险）+医疗险+意外险老人一般也不承担经济责任，所以寿险也不是必须。至于为什么老人的重疾险我会打个括号，是因为老人的重疾险一般很难买到，就算是身体完全健康，保险公司对于年龄也有很高的要求，一般过了60岁是很难投保的。当然，能买到最好。（能买到也挺贵的，所以我说保险越早买越好）老人的医疗险就是重中之重了，必买！因为大部分老人买不了重疾险，除了社保报销的那少部分，唯一能依靠的就是医疗险了！而老人行动不便，开句玩笑话，万一在路上跌倒了没人敢扶，这个时候还可以喊一句：“别怕，我有意外险！”附：老人保险怎么买？04-小结-最后，给大家总结一下今天所讲的内容：1.家庭理财，保障先行；配置对象，支柱第一。2.家庭支柱（夫妻）、小孩、老人家庭支柱：寿险+重疾险+医疗险+意外险小孩：少儿重疾险+医疗险+意外险老人：（重疾险）+医疗险+意外险那以上就是今天的全部内容了，从夫妻聊到小孩老人，从寿险聊到意外险，Saar可谓是钦馕而出。如果你身边还有对保险一窍不通的小白，就把我这篇文章甩给他吧，让所有的朋友都能够明明白白买保险，安安心心配保障！健康无小事，保险需认知。部分图片来源于网络，如有侵权，私信删除——END——本文作者：Saar，90后保险从业者、工学经济学双学位，分享保险干货、配置思路、行业资讯、成长故事...长按添加Saar个人
