一、前言
东方洪（小编网名）在解答保险问题时，发现咨询重大疾病保险次数最多。东方洪整理了《全面解读重大疾病保险》系列文章，本文为第一篇《重大疾病与您理解的是一回事儿吗？》。向读者解释重大疾病保险中重大疾病相关问题。
二、保险行业协会统一定义的25种重大疾病
年之前保险公司销售的重大疾病保险疾病种类并没有统一的行业标准，都是各家保险公司自由定义的，有些高发的疾病却不在保障范围内，引发了很多争议和纠纷，年发生了消费者集体诉讼保险公司事件，监管层意识到事情的严重性。
年8月，中国保险行业协会联合中国医师协会组建了健康保险专家委员会，以共同制定我国重疾行业标准定义库及使用规范。历时一年，年8月1日，我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。《规范》中明确定义了25种重大疾病，并明确要求保险行业使用统一的重疾定义，并规定成年人重疾险产品必须包含发生率和理赔率最高的６种疾病（下面疾病列表当中红色字体部分）。除此6种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。
25种重大疾病目录：
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
7、多个肢体缺失
8、急性或亚急性重症肝炎
9、良性脑肿瘤
10、慢性肝功能衰竭失代偿期
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12、深度昏迷
13、双耳失聪
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
14、双目失明
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。
15、瘫痪
16、心脏瓣膜手术
17、严重阿尔茨海默病
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
18、严重脑损伤
19、严重帕金森病
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
20、严重Ⅲ度烧伤
21、严重原发性肺动脉高压
22、严重运动神经元病
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。
23、语言能力丧失
注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明
24、重型再生障碍性贫血
25、主动脉手术
三、25种重大疾病发病率权重
根据行业协会公布的不同年龄段的重大疾病发病率数据分析，25种重大疾病发病率权重占到了95%~98%，25种重大疾病定义其实已经满足了我们购买重大疾病保险的保障目的。
目前，市面上很多保险公司重大疾病保障到了80种、种等，其实更多的是噱头，比如“埃博拉”病毒，这个主要在非洲传播，却广泛存在于重大疾病保险的病种中。除了埃博拉病毒，很多公司还会把发病率极低的疾病，如疯牛病、重症手足口病等纳入重疾病种。再比如小孩的严重川崎病、小儿麻痹症等疾病，也广泛存在于“成人重疾险”中。此外，有的保险公司还会把一种重大疾病拆分为几种。其实保障25种已足够，但如果保险费一样的情况下，当然种类数量越多越好。
四、重大疾病保险理赔的误解
有人说重大疾病保险，只要被保人确诊之后就理赔，还是提前给付。其实这种说法是不正确的。所以，买保险一定冷静，代理人说的话，如果觉得有疑问，可以向专业人士进行咨询。其实，重大疾病理赔有以下几种情况。
确诊即理赔
采取特定治疗手段
达到特定状态后理赔
针对保险行业协会统一定义的25种重大疾病，按照以上分类，表格如下：
确诊即理赔：这种情况是提前给付的。
采取特定治疗手段：肯定是先治疗，后理赔的。
达到特定状态后理赔：不但是先治疗，后理赔，还需要等待一定时间，并且达到一定状态才理赔。
最容易引起争议和纠纷的，就是“达到特定状态后理赔”这类。比如脑中风，被保人因脑出血已经昏迷了，在医院躺着了，并且还在重症监护室呢，这是多么严重的疾病啊？你保险公司为啥不理赔呢？所以，保险都是骗人的，内心一万句草拟马飘过.......。
其实，关于“脑中风后遗症”保险条款是这样描述的：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
释义：六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
东方洪在这里强调一下
所谓的重大疾病，一定得是保险合同条款当中列出的那些疾病。而不是咱们老百姓觉得这个病很严重，就属于重大疾病。这点一定要高度注意。
至于什么情况下给予理赔，一定要看合同条款当中，对该疾病的描述，一定要搞明白是确诊即理赔、特定治疗理赔，还是达到一定状态后才理赔。
东方洪再次强调一下，无论是谁卖给你保险，即使是父母卖给你保险，也不要只听代理人口说，一定要认真仔细的看合同条款。保险产品就是一种契约，不看条款，不看合同，只听代理人红口白牙的说，肯定是不行的。
五、如何判断重大疾病条款哪个好？
还记得“保险行业协会统一定义的25种重大疾病”吗？
如果保险合同完全按照25种疾病定义，那么就不用特意看疾病条款，因为这25种重大疾病发病率权重占到了95%~98%，25种重大疾病定义其实已经满足了我们购买重大疾病保险的保障目的。那么如何看是否完全按照这25种规定呢？请看下图：
图1
图2
看到这两个图中，划红线的文字没有？如果完全按照25种疾病定义，一般都会有“第1项至25项为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病。”类似这样提示字样。但是也有个别合同条款，也是完全按照25种疾病定义但是却没有提示字样。所以，如果有提示字样，则不用逐条查对。如果没有提示字样，需要逐条核对这25种疾病定义。没有提示字样，请看下面图片。
图1
图2
逐条核对这25种疾病定义，重点北京看白癜风哪家比较好北京什么医院治疗白癜风最好
