首先，重疾险所保障的重大疾病，不能简单理解为得了产品目录上的疾病就能赔到钱，而是必须同时满足保险公司对该疾病的特定条件才能获得理赔，而这些是不会在销售时告诉你的。
其实保险公司也是没办法，既要满足市场对保障重大疾病种类数的要求，又要搞出大家喜欢的性价比，隐性门槛也就这样被逼出来了。
年5月，浙江的李先生投保了某保险公司重疾险。年7月，李先生感到头晕前去就诊，被诊断为脑出血、脑梗死。进一步检查后，于年9月确诊为脑出血、脑出血后遗症等疾病，住院治疗后于年10月出院。
李先生出院后在申请重疾险理赔时，却被保险公司拒赔，理由是因为李先生的病情并未达到保险合同条款中对于脑中风后遗症“达到永久性功能障碍”的标准要求。尽管他将该保险公司告上法庭，但其重疾保险金的诉讼请求依然被驳回。
下面以Cigna招商信诺的重疾险产品为例，看看他们约定了那些理赔标准。
1、确诊即理赔
“确诊即理赔”标准是指重大疾病一经确诊，即可得到保险公司的理赔。在“规范”规定的25种重疾中有4种可以适用此标准：
恶性肿瘤--不包括部分早期恶性肿瘤
多个肢体缺失--完全性断离
严重Ⅲ度烧伤--至少达体表面积的20%
严重原发性肺动脉高压--有心力衰竭表现
以多个肢体缺失--完全性断离为例
至少两个肢体自腕(踝)关节近端以上完全性断离的病症一经确诊，即可向保险公司申请赔付。
然而，并非所有重大疾病在确诊后都能得到赔付，申请重疾险理赔必须按照理赔标准。
2、采取特定治疗手段后理赔
除“确诊即理赔”外还有“采取特定治疗手段后理赔”的重疾险理赔标准，这种理赔标准在“规范”中主要包括6种疾病：
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)
良性脑肿瘤
心脏瓣膜手术
主动脉手术
以重大器官移植术或造血干细胞移植术为例
这两种手术都是指异体移植手术，分别是重大(肾脏、肝脏、心脏或肺脏)和(骨髓、外周血和脐血)造血干细胞的异体移植术。异体移植手术实际实施后即可向保险公司申请赔付。
异体移植手术实际实施后即可向保险公司申请赔付。
3、达到特定状态后理赔
第三种重疾险理赔标准是“达到特定状态后理赔”，即疾病确诊后满足一定期限的同时满足相应的条件如临床表现和状态时才会获得重疾险赔付。包括15种疾病：
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
急性或亚急性重症肝炎
慢性肝功能衰竭失代偿期
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
深度昏迷
双耳失聪
双目失明
瘫痪
严重阿尔茨海默病
严重脑损伤
严重帕金森病
严重运动神经元病
语言能力丧失
重型再生障碍性贫血
如脑中风后遗症在确诊天后，仍完全丧失以下三种能力中的至少一种：一肢及以上肢体机能、语言能力或咀嚼吞咽能力、自主生活能力，才能申请理赔。
大家也不要喷保险公司有多黑，其实纯粹保障看病就医费用的保险也是有的，而且是门诊可以不排队预约专家“单独聊”、住院有单人病房专家查房及手术，公医院都能报销医疗费用。医院不相信，去外国看病手术也一样报销。好产品，而且可以依据个人需求选配，只是不会便宜，一分价钱一分货，哪儿都一样。
普通医疗保险一般需要自己先垫付相关医疗费用，之后再拿发票向保险公司申请理赔。上面提到的高端医疗保险是不需要自己现金垫付，医院内就诊，医院直接赔付（DirectBilling）服务。就医医疗费用结算时，患者直接出示保险卡账单签字即可。
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