一个从不炒作保险停售、甚至每次还警示客户别随便听信忽悠、要根据自己需求理性购买保险的我，居然这次也建议你如有需求就抓紧购买现有旧规重疾保险了，究竟地球村发生了什么惊天大件事？
可能很多有心人最近几个月都注意到了朋友圈不断刷屏的热门话题，银保监会修订了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》及重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版），为了方便理解，我们称之为“新规”（对应的为旧规），新规将于年1月31日后实行。就是说现有旧规重疾保险销售将可能到年1月31日全部停售，2月1日开始将销售新规重疾保险，从一些保险公司通知现有重疾保险销售到1月31日停售可以佐证这个推断。
从一般正常角度理解会认为到时候1月31日之前买的重疾保险就按旧规执行，2月1日之后买的将按新规执行。但实际上估计很可能跟年一样：新规之后买的保险按新规执行，而新规之前买的保险按有利于客户的原则执行，就是旧规有利于客户就按旧规执行、新规有利于客户则按新规执行（还是之前买的旧规产品占便宜了吧）
再来看看新规和旧规的保险有什么不同？
为了方便理解和容易记忆，我们以口头语的形式简单说明一下主要的变化。
一、新规提升了重疾险定义标准和理赔条件，比如：
1、近年发生率爆发式增长的甲状腺癌将不再作为重疾保障，而是分级按比例赔付。初期甲状腺癌只能按轻症赔付，轻症赔付比例最高不得超过30%。根据最近几年甲状腺癌理赔数据，90%~95%左右理赔的甲状腺癌都属于初级程度，按旧规直接按保险额的%赔付，但以后这95%甲状腺癌患者只能赔付30%，相对少了70%的赔付；
2、急性心梗增加指标限制，且指标变的更严重。这样的结果是患者按以前旧规都直接按保险额%赔付，但以后就有其中一部分被排除在外只能按中症重疾赔付较低比例，或者按轻症只能赔付最多30%；
3、除外了几种良性脑肿瘤。以前多数良性脑肿瘤归类为重大疾病按%赔付，但以后将有一部分将被排除在外；
4、肺动脉高压指标提升。意味着一些以前稍轻程度的患者无法按旧规%赔付，有其中一部分只能按中症赔付较低比例，或者按轻症只能赔付最多30%；
5、轻症赔付最高限额为保险额30%。以前这个没有明确的规定，有些产品轻症赔付高达45%，相对就减少了15%的赔付。
6、很多原有的重疾名称都增加了“严重”二字。“严重”的标准对应到条款中，将可能会在一定程度上增加理赔的难度。
二、既然理赔难度增加了，保险费会降低吗？
可能会有人觉得理赔难度增加后，保险费率可能要降，其实你真别想多了！
为什么说未必会降价呢？现行的重大疾病保险条款费率精算依据是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（－）》，这是按十几年以前的疾病发生概率制定的经验费率表。
我们地球人都知道，随着严重不良生活习惯的形成、工作竞争压力和生活压力的增大，最近几年显示各种疾病越来越年轻化，甚至有向青少年化发展的趋势，新版重疾经验发生率表中，重大疾病的发生率将产生明显地变化。越来越多的重疾年轻化将导致特别是30-40岁左右的中青年费率产生较大上涨可能。
所以，现在没有可以推断和支持费率会降低的证据，很可能的情况是理赔难度增大所溢出的费用空间与疾病年轻化需要的费用增加互相抵消。当然你可以认为目前这只是一种预测，但到时候如果真的印证这种预测正确时，就无法再回头选择购买现有旧规重疾保险了。
综上所述，大概率现有旧规重疾保险的性价比将可能高于日后的新规重疾保险。所以已有购买需求的人，选择现有旧版重疾保险不但可能在性价比上有一定的优势，同时还可能可以享受新规与旧规有利于客户的原则，最重要的是可以提前获得相关保险的保障，绝对是个明智的选择。
另外提供几个重疾保险产品对比了解和选择一下，如果需要可以留言。
深圳南山隐士
