写在最前面有的时候真的不理解，为什么国内保险行业发展30多年，还是有很多人不了解商业保险的重要性呢？我想要怪就怪70、80后的教科书上没有财商的内容。所以关于理财我们真的要补课的！那很高兴，有机会写文章来帮助大家~言归正传，有社会医疗保险还需要商业医疗保险吗？答案是必须的，存在即合理，社会医疗保险是基础、商业医疗保险是补充。用一张图来解释如图，倒三角是发生住院需要支付的费用；我们可以看到中间部分是医保报销的，也就是社会医疗保险能够进行报销的部分，可以看出社保是有局限性的，这部分不做细讲，着重看看周边被割肉的部分，这些是需要自己掏腰包解决的，分类来看：起付线住院医保是有起付线的，起付线以下部分不给报销，医院不同，大致-之间；自付部分医保报销范围限制三个目录：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准；在这个范围内的按比例报销，城乡医院报销比例60%左右，职工医疗保险80%-90%报销，目录内报销比例剩下部分属于自付部分，需要自己承担；自费部分医保目录以外的药品及项目，是全部需要自己承担。以药品目录为例，纳入目录的甲类药品（%纳入报销范围）、乙类药品（费用的95%纳入报销范围），其他的全部是不能报销的医保外丙类药，现行的可报销的药品种类占比较低；这部分风险是很大的，常见情况之一：必须使用医保覆盖范围外的药品，如癌症的靶向药、肺动脉高压的特质药品等，只能采取自费的形式承担；常见情况二：社保范围外的手术治疗，如关节坏死，需要做膝关节置换，社保能涵盖的关节和目录外的进口膝关节，在治疗和使用上也存在一定的差异。封顶线社保医疗即便算上大病医疗保额（元/年统一交的大病保险，由保险公司承保），一般每年的报销额度大概在30-60万之间，但是对于长期性的高昂医疗费用，即便社保%覆盖也可能只是杯水车薪。总结1.社会医疗保险是基础，我们每个人必须要优先配置社会医疗保险（在医院不止一次看到裸奔的，一个小手术明明可以花几千，缺花了上万，就是忽略了社会医疗保险，所以任何时候都不要脱保，很重要！）。2.有了社会社保医疗，也要补充一份商业医疗保险帮你转嫁：起付线、自付、自费（高风险）、封顶线以上（高风险）部分的高额费用。有委托人说国家政策越来越好了，以后社会医疗估计就全保了，其实这也是我的梦想，但实际情况我们是人口大国，社会医疗保险又是惠及全民的政策，肯定会让国民有钱看病的，这点是肯定的！但是呢是有目录限制的，也就是不会让大家没钱看病，只是只能接受基础的治疗。医疗水平在不断进步，那如果遇到疾病，你想享受更好、更先进的医疗技术，你的需求很容易超出医保范围，那不是国家不给你治疗，而是自己选择更好的医疗方式，放弃了医保。那怎么办呢？想要给自己更多的机会，更好的医疗资源，那也必须要配置商业医疗保险的！3.有了医保+商业医疗保险，为了遇到重大疾病，能不但有钱治病，同时有钱安心养病，那还需要配置重大疾病保险。最后发个河北保定医保住院报销比例供参考，数据整理于年3月份。城乡居民医+城乡居民大病保险：城镇职工居民医+大病保险：每个城市政策会有差异，这里提一点；可以看到城乡居民医保逐级报销，医院报销比例高，医院报销比例低，如果户籍是外地的，未在常住地交城乡居民医保，而是在原籍参保的，可以咨询常住地政策是否可在常住地参保，不同省份规定不一样，目前河北是可以的。如有其它疑问可加
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