为什么要配置重疾险？
01
重大疾病保险起源于南非
对于重大疾病保险的起源，目前大家普遍公认发源于南非。
在上世纪80年代，南非一位心脏外科医师Dr.MariusBarnard，他发现自己的一部分病人虽然手术治疗很成功，却仍然不久于人世，令他百思不得其解。经过了解后得知，导致这种离奇情况的幕后黑手是高昂的治疗费用，病人在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位。而正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养，才能彻底康复。
于是他联系保险公司，于年推出了世界上第一款重大疾病保险，当时这款重大疾病产品仅提供四种重大疾病保障：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术，只要被保险人确诊得了这四项重大疾病，就可以获得约定金额（称为保险金额）的赔付，提供重大疾病治疗费用，同时为后续的康复做准备。
随后，重大疾病保险传入英国，并逐步流传普及，在90年代时成为了销售最好、最受投保人欢迎的产品类型之一。
从此可以看出，重大疾病保险的开发目的就是为了提供病人足额的治疗和康复费用，让人们安心治疗，保证生活水平不受太大影响。
02
重大疾病保险的进化
自年本土保险公司开始开发重大疾病保险开始，保险行业在重大疾病保险产品形态、重大疾病定义、重大疾病发生率方面做了积极的探索。其中与大家息息相关的，就是重大疾病的定义。
1、“守护神事件”推动本土重大疾病产品定义标准化
“守护神”事件的核心是“重大疾病的定义”。年，六位“守护神重疾保险组合方案”的投保人，向保险公司发出《关于解除保险合同并要求返还保险费的函》，以“没有履行如实告知义务，造成上述合同一些显失公平的条款内容”为由，要求全额退还保险费。“未如实告知”就是未对重大疾病保险定义作详细的解释。
六位投保人认为不合理的定义直接导致了产品“保死不保生”，即由于重大疾病定义和实际医疗操作偏差较大，导致根本无法进行重疾理赔，只有身故后才能拿到保险金。下图是“守护神”对于癌症的定义,其中“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据”被认为过分苛刻，若满足条件，需要等到癌症末期才可以。
这次事件使得行业认识到重疾定义的重要性，标准化、专业化的重大疾病定义出台迫在眉睫，促使保险行业协会联合医师协会启动重大疾病定义规范工作。
2、版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》——本土重大疾病保险产品专业化、标准化里程碑
年中国保险行业协会与中国医师协会制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种重大疾病的定义进行了统一规范。行业协会要求保险公司开发的成人重大疾病保险必须包括6种重大疾病；若成人重大疾病保险保障25种重大疾病的，定义必须采用行业协会定义。
3、版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
年中国保险行业协会和中国医师协会结合了我国重疾保险和现代医学最新发展情况、参考国际经验，对旧版重疾定义重新修订，发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，并从年2月1日起正式实施。旨在进一步保护消费者合法权益、提升重疾产品供给质量，更好发挥重疾险对社会保障体系的补充作用。
本次修订后的内容包括：
“28+3”种重度、轻度疾病
“9”条重疾保险的除外责任
“14”项术语释义
03
为什么要买重大疾病保险
1、中年重疾发生率占比第一
从各寿险公司年的理赔年报可以发现，女性的重大疾病发生率明显高于男性。其中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肠癌等，不论男女都属高发。
在高发疾病的年龄分布中，41~60岁位列第一，占了68%；18~40岁位居第二，占比16%。
来源：太平洋人寿年理赔报告
这个年龄段正承担着家庭重任，上有老、下有小，所有压力集聚一身。如果发生意外，后果不堪设想。
2、重疾年轻化，青年重疾发生率悄然升高
来源：渤海人寿年度理赔报告
在渤海人寿的理赔年报中，25~45岁的青年人占据大头，25~35岁重疾发生率占比32.46%，35~45岁占比27.19%。这是年轻人拼搏的的年龄段，熬夜、加班是常事，如果不及时改变，久而久之就会爆发疾病。
3、重大疾病治疗费用昂贵
大家都说“大病一场立刻回到解放前”，一旦得了大病，会给一个普通家庭经济状况带来灾难性的侵害。
这不是危言耸听，你知道最常见的25种大病治疗需要花多少钱吗？
序号
大病种类
治疗康复费用
备注
1
恶性肿瘤
12-50万
CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内
2
急性心肌梗塞
10-30万
需要长期的药物治疗和康复治疗
3
脑中风后遗症
10-40万
需长期护理和药物治疗
4
重大器官移植术或造血干细胞移植术
20-50万
心脏移植、肺胀移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物
5
冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）
10-30万
冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期药物治疗和康复治疗
6
终末期肾病
10万/年
换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目
7
多个肢体缺失
10-40万
假肢3-5年需更换一次，并需要长期康复治疗
8
急性或亚急性重症肝炎
4-5万/年
该病并发症多，并且需要长期药物治疗
9
良性脑肿瘤
5-25万
需要长期的诊疗及药物治疗
10
慢性肝功能衰竭失代偿期
3-7万/年
需要长期药物和护理治疗
11
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
3-5万/年
需要长期药物和护理治疗
12
深度昏迷
8-12万/年
需要长期药物和护理治疗
13
双耳失聪
20-40万
安装电子耳蜗15-30万，还需每年1.5万维护费
14
双目失明
8-20万
移植角膜费用2-4万左右
15
瘫痪
5-8万/年
长期护理及药物、康复治疗
16
心脏瓣膜手术
10-25万
需终身抗凝药治疗
17
严重阿尔茨海默病
5-8万/年
需终身护理及药物治疗
18
严重脑损伤
4-10万/年
需终身护理及药物治疗
19
严重帕金森病
5-10万/年
终身护理及药物治疗，进口特效药不是社保报销药品
20
严重Ⅲ度烧伤
8-20万
需多次手术整形
21
严重原发性肺动脉高压
10-20万/年
心肺移植及终身药物治疗
22
严重运动神经元病
6-15万/年
长期护理及药物治疗
23
语言能力丧失
8-15万
依据病因治疗费不同
24
重型再生障碍性贫血
15-40万
骨髓移植及长期药物治疗
25
主动脉手术
8-20万
25种大病平均的治疗和康复费用
通过上图可以发现，除了癌症之外，还有重大器官移植术或造血干细胞移植术、重型再生障碍性贫血（需骨髓移植）的治疗费用也非常高，高达四五十万。
为什么要配置重疾险？
我这里有一个来自腾讯公益真实的案例：来自腾讯公益-乐捐-项目列表-白血病我不怕你
年9-11月，共有13人次白血病小朋友获得腾讯公益渠道“白血病我不怕你”项目善款支持。累计支出善款.77元，感谢爱心网友们的支持。白血病的治疗周期长、费用较高，但我们相信爱的力量终能帮助小朋友们战胜白血病。
……
小雪，11岁，年9月因查出患有急性淋巴细胞白血病，暂别了学校和姐弟，随父母来京治疗。
这个连院墙都没有的家庭，为了省钱，医院附近租了一个由厨房改成的小房间。8平方米的狭小空间，睡觉和吃饭都要在床上进行。
因为这个病，爸妈已经借遍了周围所有的亲戚朋友，外加还有一大一小的子女在家上学，日子过的紧巴巴，午餐的两个菜还是为了给小雪补充营养而特意准备的。
为了给小雪治病，小雪的父母把能借的亲戚都借光了也还凑不够医药费。有次住院真的是一点钱都没有了，还是同病房的病友借了几千块钱才扛过去的。“现在孩子病情比较稳定，我们真的不想放弃，但真的没钱了。”小雪的父亲无奈道。
不能轻易接触外面的空气；即使在炎热的夏天，都要戴上厚厚的口罩，防止感染；不医院；薯条、冰淇淋更是从来都没有尝过的美味。这是身患血液病儿童的日常，公众较为熟知的白血病便是血液病的代表病种。
据卫生部门年统计测算，我国儿童血液病每年新增患病人数约为-例，是危害我国儿童健康的重大疾病之一。以白血病为例，血液病是一类需要长期治疗的疾病，通常需要2-3年的治疗周期。
目前血液病的治疗方式通常为化疗、造血干细胞移植等，所需治疗费用需要几十万甚至百万。加上，患儿无抵抗力易感染以及受医疗水平限制异地就医等因素，除去医疗报销外，剩余自付费用对于普通家庭，特别是来自农村的贫困家庭来说，依旧是一笔难以负担的巨额费用。许多家庭因难以筹到医疗费用，不得不中途放弃治疗。
小君，3岁，年被诊断为霍奇金淋巴瘤。骨髓配型成功的她，在15年年末等来了移植机会，但却因几十万的移植入仓费，而被迫放弃。回到家，仅3岁的她，因为身体不适，哀求道：“爸爸，能给我输点液吗？输点液，是不是就不疼了。”无力的爸爸，憋了好久，只能对她说：“孩子，爸爸没钱了……”
为了减轻贫困家庭的经济负担，给予更多患儿希望。“爱佑天使”——孤贫白血病患儿医疗救治项目于年5月成立，通过与国内治疗儿童白血病领医院携手合作，帮助白血病患儿家庭度过艰难的治疗阶段。截至年底，已救助患儿例。
善款使用计划：
年，“爱佑天使”项目计划全年救助余名患儿。为给更多患病家庭带来希望，从年7月开始，“爱佑天使”项目将资助病种由原来的急性淋巴细胞白血病（低中危）、急性早幼粒细胞白血病（低中危）扩展至儿童血液病全病种，并资助造血干细胞移植。
经审批认定为救助对象的患儿，我们将根据患儿病情及家庭经济情况综合判断，为其提供4-10万元不等的医疗费用支持。通过快速审批快速拨款流程，保证患儿治疗的及时性，以减少弃疗发生率。
……
此外，我们每天都可以在各大众筹网站看到类似的救助患病家庭的众筹项目。
我们无法阻止疾病的发生，但我们除了求助于慈善基金会、公益众筹以外，如果每个家长都为自己的孩子购买足够的重大疾病保险，对孩子、对家庭而言，可以避免多少人间悲剧。
普通家庭根本无法负担这些费用，但是重疾险作为一份“活”保单，保障内容全面丰富，可以避免家庭经济崩溃、弥补社会保险的不足，让我们能安心养病，给到我们足够的保障！
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